יותר ויותר, המלווים פונים לנתונים חלופיים כדי ליידע החלטות חיתום.
במשך שנים, האשראי ניתן באמצעות ציוני אשראי רשמיים כגון FICO.
עם זאת, צרכנים רבים נדחים, מה שמותיר נתונים דמוגרפיים שלמים בחסר, למרות שרבים יכולים להרשות לעצמם את האשראי שהם מחפשים. מערכי נתונים חלופיים מספקים תמונה מלאה של הפרט, ומשפרים את ההכללה.
Provenir, ספקית כלי החלטות בינה מלאכותית, אירחה א סמינר מקוון עם Fintech Nexus, אשר בחנה את האפשרויות של נתונים אלטרנטיביים בהבאת קרדיט לזכאים. המנחה טוד אנדרסון התחיל את הפגישה בהודיה לפרווניר על הקמת הסמינר המקוון והצגה של הדוברים.
מה זה נתונים חלופיים?
הוובינר התחיל בהגדרה של נתונים חלופיים לגבי החלטת אשראי.
"זה כל מידע שאינו קשור ישירות להתנהגות האשראי הצרכני הזה", אמרה מיה הנטינגטון, ראש תחום ההלוואות BNPL/POS בבנק האמריקאי.
ארין אלארד, מנכ"לית ב-Prism Data, הרחיבה ואמרה, "אני חושבת שזה נוגע לנתונים האלה. אם נתונים חלופיים הם סוג כזה של דלי המוני, זה כל דבר שאינו מסוג ניקוד האשראי או דוחות האשראי בשימוש היסטורי, מוסדי.
"אם אנחנו מדברים על דברים שהם עובדות פיננסיות אמיתיות, דברים כמו כמה מרוויח צרכן? עד כמה ההכנסה הזו יציבה? איך הם מוציאים את כספם? איך הם חוסכים? זה מרגיש הרבה יותר מהותי לאופן שבו צרכנים מקבלים החלטות פיננסיות."
היא הסבירה שכאשר מדברים עם הצרכן הממוצע, החשבון השוטף שלו הוא המקום שבו הם מבלים את רוב חייהם הפיננסיים. כאן, הצרכן מקבל את תלוש המשכורת שלו, יכול להשתמש בכרטיס החיוב שלו ולשלם חשבונות.
כאשר צרכן מחליט אם הוא יכול להרשות לעצמו משהו ולקחת על עצמו חוב, היא אמרה, יש סיכוי גבוה יותר שהם ישקלו את הזרימות והיציאות של חיי היומיום שלו ולא את המרכיבים הטכניים של החלטת אשראי.
"(נתונים חלופיים) זה הרבה יותר השלמה של הנתונים שמדברים לחייו של הצרכן."
יכולת לשפר הכלה פיננסית
במשך שנים, צרכנים רבים נותרו מחוץ לגישה לאשראי בגלל חוסר יכולתם לבנות ציון אשראי מתאים. ציוני האשראי המסורתיים זכו לביקורת על כך שהם נותרו נוקשים מדי ואינם מסוגלים להסביר את הניואנסים של אורח החיים והנסיבות של הצרכנים המודרניים.
"בשילוב של נתונים אלטרנטיביים אלה, אתה יכול לעתים קרובות להתייחס לטיפולים ברמה הרבה יותר מפורטת, להגיע ממש למה שהלקוח האישי שלך עושה ולהיות מסוגל לראות דפוסים על פני הפלח", אמרה קתי סטארס, סגנית נשיא בכיר. של אמריקה בפרובניר.
"אתה יכול להשתמש בכוחם של נתונים חלופיים, שלעתים קרובות יש להם היסטוריה ארוכה בהרבה. אז אתה יכול לראות דפוסים שאולי לא הצלחת לראות קודם, מה שיכול לעזור ליידע. אתה מכיר את כל תיק הסיכונים".
"אתה פוגש את הלקוח במקום בו הוא נמצא ומספק הצעה מותאמת, שלעתים קרובות מגביר את האימוץ."
"כשמסתכלים על השוק הלא מוצלח הזה, אתה מסוגל לקחת נתונים. ועם ההיסטוריה ודפוס ההתנהגות הזה ומערכי נתונים אחרים, אתה יכול לקבל החלטות העומדות בספי סיכון הן לגבי אשראי והן בהונאה, כאשר אתה מצרף לקוחות שבאופן מסורתי לא תוכל להגיע ולהציע להם מכשירים פיננסיים הם לא יכלו להשתמש בעבר."
היא הסבירה שהמראה הגרעיני הזה וההיסטוריה הארוכה מצליחים להפחית הונאה כאשר לוקחים צרכנים חדשים. תצוגת הנתונים בזמן אמת המשולבת במודלים רבים של החלטה תוך שימוש בנתונים חלופיים מעניקה למלווה תובנות שיכולות לזהות הונאה במהירות.
פינטקים בחזית, אבל הבנקים מדביקים את הפער
יישום בינה מלאכותית ולמידת מכונה היו בסיסיות ביכולת של מוסדות פיננסיים לחלץ ולהשתמש בנתונים אלה. לפעמים, כשהם מוסרים ממאגר גדול של נתונים גולמיים, כלים אלה העניקו למלווים את היכולת להעריך במהירות את רמת האשראי של צרכנים לא מוגנים.
הדוברים הסכימו שהפינטק לקחה את ההובלה ביישום הטכנולוגיה, כשהפופולריות המרקיעה שחקים של BNPL כדוגמה מצוינת להצלחתם. עם זאת, בנקים החלו לתפוס את הדעת ומתחילים להתאים את החדשנות של פינטק בשירות צרכנים שהם היו דוחים באופן מסורתי.
"כך הלקוחות מצפים לקיים אינטראקציה. כך עובדת הכלכלה הנוכחית", אמר הנטינגטון. "אני פשוט לא חושב שזו אופציה יותר עבור בנקס להגיד לא. באופן מסורתי זה איך שתמיד עשינו את זה, ונמשיך לעשות את זה ככה".
בנקים, עם המערכות המסורתיות שלהם, התקשו לשלב את הטכנולוגיה החדשה, ודרשו ליישם צעדים נרחבים כדי לשמור על סטנדרטים תואמים.
"אל תטעו בעניין. זה מאוד מורכב לעשות את זה נכון ולהפעיל את זה, במיוחד, כידוע, מוסדות פיננסיים גדולים יותר וחלק מהתשתיות שלנו", אמר הנטינגטון.
"זה מאוד מורכב להתחיל ולעשות את זה נכון. אני חושב שזה הכל על בניית המודלים האלה, להפעיל אותם זה לצד זה כדי לומר שזו הייתה התוצאה הצפויה... אני חושב שזה חלק עצום ממה שכנראה בנקים רבים חושבים עליו כרגע."
ההסבר קשה אך חיוני
השימוש ב-AI זכה לביקורת מרגולטורים וצרכנים כאחד, שחוששים שהטכנולוגיה עלולה להכיל הטיה תורשתית. נושא ההסבר והבהירות על סמך מתקבלות ההחלטות הפך לרלוונטי יותר ויותר כאשר לוקחים קבוצות עצומות של נתונים חלופיים.
שמירה על עמידה בסטנדרטים של יכולת הסבר יכולה להיות מאתגרת עבור מוסדות שרוצים לבנות מודלים פנימיים שיסבירו את תהליך החיתום שלהם.
"אז כשיש לך מודל למידת מכונה בינה מלאכותית, אתה יכול לבצע פעולות בזמן אמת, אתה יכול להודיע בזמן אמת, אתה יכול להוציא את התובנות, ואתה מסוגל להתאמן ולהיות בעל יכולת הסבר בזמן אמת", אמר Stares.
"אם יש לך את הטכנולוגיה לשלב את הנתונים שאינם FCR ולקחת אותם בצורתם המקורית, אתה יכול להטמיע את הנתונים האלה ישירות לתוך ההחלטה שלך. אז אפשר להשתמש בזה כדי ליידע מודלים, וההחלטה שלך היא שתשמור על התאימות."
Allard הסכים, וקבע כי הבטחת התיעוד והבהירות בעת בניית מודלים של החלטה היא קריטית להתאמה זו ועשויה להיות חשובה עוד יותר בעתיד.
בעוד שכרגע, הגישה לנתונים יכולה להיות מוגבלת, מאמצים מוגברים בפיתוח בנקאות פתוחה בארה"ב יש להם פוטנציאל ליצור גישה נרחבת לנתונים חלופיים.
"אני מקווה שבעתיד זה יהיה פחות מסובך והרבה יותר קל לצרכן לומר, 'הנה כל החשבונות שלי. כאן אני בנק, כאן אני עושה עסקים, ואני, כצרכן, בוחר לשתף את הנתונים שלי'. לאחר מכן, חובה על האנשים שמקבלים החלטות אשראי המבוססות על כך לקבל גישה לטכנולוגיה הנכונה כדי להתאים אותה ולהשתמש בה", אמר אלרד.
"כל עוד הנתונים זמינים, מדובר בבחירת הפתרון הנכון למנף אותו."
כל שלושת הדוברים חשו כי הבחירה בפתרון הטכנולוגי היא קריטית להצלחת הנתונים האלטרנטיביים בהשגת היעד של הגברת ההכללה.
הזמן של לשכת האשראי לשנות
אחת השאלות האחרונות של הוובינר פנתה ללשכת האשראי.
ציון האשראי המסורתי הוא שיטה סטנדרטית לחיתום הלוואות במשך שנים. החדשנות של Fintech בתחום החלטות האשראי הפכה לצורך מיידי בדרכים חלופיות לפתוח אשראי לקהל רחב יותר. הזרם של נתונים חלופיים עשוי ליידע את תהליך הניקוד של לשכת האשראי, ולעקוף את הצורך בטכנולוגיות חלופיות פנימיות עבור מוסדות בודדים.
"אני לא חושב שיש אופציה," אמר הנטינגטון. "אני חושב שהם צריכים לשנות את המודל ואת הדרך שבה הליבה הזו מחושבת ולשלב חלק מהנתונים האלה."
"השאלה תהיה באיזה קצב הם יכולים לחדש כדי להבטיח שהם משתמשים בנתונים ובמקורות חלופיים של נתונים בצורה רלוונטית".
קָשׁוּר:
- הפצת תוכן ויחסי ציבור מופעל על ידי SEO. קבל הגברה היום.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. ידע מוגבר. גישה כאן.
- מקור: https://news.fintechnexus.com/provenir-webinar-alternative-data-the-catalyst-for-financial-inclusion/