私の物理的な財布には、運転免許証、仕事用クレジット カード、個人用クレジット カードの 3 枚のカードが入っています。しかし、私はそれらを一切使用しないようにしています。
代わりに、私は Apple Pay を使用しており、14 枚のクレジット カード (および XNUMX 枚のデビット カード) をロードしています。はい、それはたくさんあるように思えるかもしれませんが、私はマイルとポイントのゲームをするのが好きなので、チェックアウト時にその加盟店での特典を最大化するカードを選択します。
Apple Pay Wallet を毎日使用しているにもかかわらず、このアプリは臭いと思います。 2014 年にリリースされて以来、新しい機能はほとんど追加されていません。ただし、私は少し勇気づけられています。 発表 数か月前、英国では Apple がオープン バンキング データを使用して Apple Pay 内で銀行残高を表示していることがわかりました。これはほんの小さな一歩ですが、おそらくデジタルウォレットにもう少し重点が置かれていることを示しているのかもしれません。
さあ、アクション 撮影 欧州連合などによる 最近 司法省による Apple に対する判決は私にさらなる希望を与えてくれました。いわばAppleは財布を開けることを強いられているのだ。 Apple Wallet がひどいもので、チェックアウト時に使用するカードを保存できる競合アプリが多数あるとしても、それは別の話でしょう。ただし、Apple Pay は Apple Wallet でのみ機能します。今のところ。 Apple は、ヨーロッパではサードパーティのモバイル ウォレット プロバイダーによる NFC チップへのアクセスを許可する意向を示しています。ですから、私たちはそれほど遠くありません。
現実には、Apple Wallet は現在よりもはるかに優れたものになる可能性があり、またそうあるべきです。近い将来、おそらく 2 ～ 3 年以内に、Apple は自社のエコシステムをサードパーティのウォレットに開放するとの想定で。そうなれば、フィンテック分野でカンブリア紀の爆発的なイノベーションが起こる可能性がある。
2030年のデジタルウォレット
サードパーティのウォレットを介してクレジット カードを保存し、支払いができるようになったと想像してください。これらのウォレットはすぐに、私たちの経済生活の多くを管理できる完全な機能を備えたアプリになるでしょう。ここでは、2030 年までに私のお気に入りのデジタルウォレットに期待されている機能をいくつか紹介します。
リアルタイムのトランザクションレベルのデータ分析
これは比較的単純なものです。 Rocket Money、YNAB、CoPilot などのアプリは、すべての支出を集計し、予算編成を支援するという点で、すでに非常に優れた仕事をしています。これらのアプリをデジタルウォレットに統合して、すべてがリアルタイムで更新されるようにしたいと考えています。
借金を最適化する
フィンテックは、消費者が債務負担を理解し、管理できるよう支援する上で、すでに優れた成果を上げています。初期のユースケースの 1 つは、フィンテック金融業者がクレジット カード債務を統合し、消費者のお金を節約することでした。将来のデジタルウォレットは、住宅ローン、自動車、学生ローン、クレジットカード、個人ローンなど、私たちの借金をすべて理解し、お金を節約する方法を積極的に提案してくれるはずです。理想的には、統合された AI エージェントがユーザーに代わってこの作業を実行し、保存の機会があるときに警告を発します。
ロイヤルティ プログラムを管理する
私はマイルやポイントのゲームをするのが大好きです。また、私がビジネスを行っているブランドや店舗に対する忠誠心は報われるべきだとも信じています。しかし、報酬を管理するための普遍的な方法はまだありません。完全な機能を備えたデジタル ウォレットは、すべてのロイヤルティ プログラムの一元的なリポジトリを提供できます。このようなものが遍在化すれば、重大な影響を与える可能性があります。これについてはたくさんのアイデアがありますが、それはまた別の日に。
識別
これは大きなことです。そして、それは近い将来に解決されると私が期待しているものではありません。私のコロラド州は、現在州内にある 4 つの州のうちの 1 つです。 承認された Apple がデジタル ID を保存します。数か月前に自分の ID を Apple Wallet にロードしましたが、まだ実際には使用していません。前回デンバー空港で保安検査を通過したときも、まだ受け付けられませんでした。 Apple は州政府と協力して、ここでの重労働を行っているため、さまざまなデジタルウォレットでデジタル ID が使用されるようになるまでには、非常に長い時間がかかる可能性があります。しかし、最終的にはそこに到達します。
ゲーム化されたパーソナライズされた金融教育
あなたのデジタルウォレットはあなたの経済生活について独自の洞察を持ち、あなたの経済生活の状況に基づいてパーソナライズされた教育プログラムを調整することができます。ゲーミフィケーションのクイズから短いビデオや長文の記事まで、学びたいスタイルを選択できるはずです。また、何が最も興味をそそるかを学習し、それに適応する必要もあります。これは金融リテラシーに重大な影響を与える可能性があります。
銀行で支払う
デフォルトの支払い方法を選択し、携帯電話の側面をダブルクリックして支払うことに慣れている場合は、銀行による支払いをデフォルトのオプションとして選択するのと同じくらい簡単になります。急成長する銀行支払いプロバイダーのグループがデジタルウォレットプロバイダーに深く統合されると仮定すると、それがその支払い方法のキラーアプリになる可能性があります。
また、投資追跡、純資産計算、信用スコア監視、投資、稼得賃金へのアクセス、仮想通貨取引、相互運用可能な P2P 決済 (Visa+ など) など、他の多くの機能も期待します。
私が本当に話しているのは金融スーパーアプリについてです
2014 年から 2019 年にかけての XNUMX 回の中国旅行で、私は素晴らしい中国のスーパー アプリを知りました。何億人もの中国のスマートフォン ユーザーは、Alipay または WeChat という XNUMX つのアプリ内で XNUMX 日を過ごしています。これらのスーパー アプリは、実際には何百ものサードパーティ アプリがインストールされたオペレーティング システムです。私が中国に行くのをやめた XNUMX 年前、中国の金融サービスは、今日 iOS や Android スマートフォンで提供されているサービスよりもはるかに先を行っていました。
中国のようなスーパーアプリが米国にも存在するだろうという考えは、とうに信用されなくなりました。しかし、私たちは、私たちの経済生活の全体像を把握できる金融スーパーアプリを利用できるし、そうすべきだと思います。現時点で最も近いのは PayPal か、もしかしたら Cash App かもしれません。しかし、まだ完全な機能が不足しており、これらのアプリを実店舗での支払いツールとして使用することは、少なくとも簡単にはできません。
(さて、この記事では Apple デジタル ウォレットに焦点を当てました。Android スマートフォンではエコシステムがよりオープンで、支払い方法として Google Pay や Samsung Pay が使用できることは知っています。しかし、米国市場では Apple が明らかにナンバーワンであり、それは私が最もよく知っているシステムでもあります。)
克服すべき大きな課題がある
無数の課題を克服するまで、私たち全員が当然の金融スーパーアプリを手に入れることはできません。そして、そのほとんどは技術的な課題ではありません。もちろん、データプライバシーに関する大きな懸念があります。これらのアプリは信頼を築くために、優れたセキュリティを備えている必要があります。いずれにせよ、これらのアプリには無数の規制上のハードルが課せられることは間違いありません。
しかし、おそらく最大の懸念は詐欺でしょう。支払い方法を含め、被害者の経済生活全体の鍵を手に入れることができるというのは、詐欺師にとって何と肥沃な領域でしょう。ああ、彼らはどんなダメージを与えることができるだろう。
デジタルウォレットが私たちの主要な支払い方法になる – 間もなく
そうは言っても、私はこれらの課題はすぐに克服できるものではありませんが、克服できると楽観的に思っています。これは革命ではなく進化であり、おそらく支払いがその参入手段となる可能性があります。
支払いにデジタルウォレットを使用することはすでに普及しつつあります。これ レポート WorldPay の主張によると、デジタル ウォレットは 13.9 年の世界の取引額で 2023 兆ドルを占め、その数は 25 年までにほぼ 2027 倍の XNUMX 兆ドルに増加すると予想されています。したがって、デジタル ウォレットが主要な支払い方法になる日もそう遠くありません。
そうすれば、私たちはついに物理的な財布を捨てることができます。そして、Apple が NFC チップへのアクセスを開放すれば、それがフィンテックの新時代の始まりになると私は信じています。
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