Din ce în ce mai mult, creditorii apelează la date alternative pentru a informa deciziile de subscriere.
De ani de zile, creditul a fost acordat folosind scoruri de credit formalizate, cum ar fi FICO.
Cu toate acestea, mulți consumatori sunt respinși, lăsând întregi demografii subservite, în ciuda faptului că mulți își pot permite creditul pe care îl caută. Seturile de date alternative oferă o imagine completă a individului, îmbunătățind incluziunea.
Provenir, un furnizor de instrumente de decizie AI, a găzduit un Webinar cu Fintech Nexus, care a explorat posibilitățile de date alternative în acordarea creditului celor defavorizați. Moderatorul Todd Anderson a început sesiunea mulțumind lui Provenir pentru organizarea webinarului și prezentarea vorbitorilor.
Ce sunt datele alternative?
Webinarul a început cu o definiție a datelor alternative privind decizia de credit.
„Este orice date care nu au legătură directă cu acel comportament de creditare de consum”, a spus Mia Huntington, șeful departamentului de creditare BNPL/POS la US Bank.
Erin Allard, director general la Prism Data, a extins, declarând: „Cred că se referă la ce sunt aceste date. Dacă datele alternative sunt acest tip de găleată de masă, acesta este orice lucru care nu este genul de scoruri de credit sau rapoarte de credit utilizate din punct de vedere istoric, instituțional.
„Dacă vorbim despre lucruri care sunt fapte financiare reale, lucruri precum, cât câștigă un consumator? Cât de stabil este acel venit? Cum își cheltuiesc banii? Cum economisesc? Acest lucru pare mult mai fundamental pentru modul în care consumatorii iau decizii financiare.”
Ea a explicat că atunci când vorbesc cu consumatorul obișnuit, contul curent este locul în care își petrec cea mai mare parte din viața financiară. Aici, consumatorul își primește salariul, își poate folosi cardul de debit și poate plăti facturile.
Când un consumator decide dacă își poate permite ceva și își asumă datorii, a spus ea, este mai probabil să ia în considerare intrările și ieșirile din viața de zi cu zi decât elementele tehnice ale deciziei de credit.
„(Date alternative) este mult mai mult o completare a datelor care vorbesc despre viața consumatorului.”
Capacitatea de a îmbunătăți incluziunea financiară
De ani de zile, mulți consumatori au rămas excluși de la accesul la credit din cauza incapacității lor de a construi un scor de credit adecvat. Scorurile tradiționale de credit au fost criticate pentru că rămân prea rigide și incapabile să țină seama de nuanțele stilului de viață și circumstanțelor consumatorilor moderni.
„Combinând aceste date alternative, deseori poți aborda tratamentele la un nivel mult mai granular, ajungând direct la ceea ce face clientul tău individual și fiind capabil să vezi modele în întregul segment”, a spus Kathy Stares, vicepreședinte executiv. a Americilor la Provenir.
„Puteți folosi puterea datelor alternative, care adesea au o istorie mult mai lungă. Astfel, puteți vedea modele pe care poate nu le-ați putut vedea înainte, ceea ce vă poate ajuta să informați. Cunoașteți întregul portofoliu de riscuri.”
„Întâlnești clientul acolo unde se află și oferi o ofertă personalizată, care de multe ori crește gradul de adopție.”
„Privind această piață deservită, poți prelua date. Și cu acest istoric și tipar de comportament și alte seturi de date, puteți lua decizii care îndeplinesc pragurile de risc atât în ceea ce privește creditul, cât și frauda, pe măsură ce încorporați clienți pe care, în mod tradițional, nu ați fi în măsură să îi ajungeți și să le oferiți instrumente financiare care nu puteau folosi în trecut.”
Ea a explicat că acest aspect granular și istoria lungă atenuează cu succes frauda atunci când atrage noi consumatori. Vizualizarea datelor în timp real încorporată în multe modele de decizie care utilizează date alternative oferă creditorului informații care pot identifica rapid frauda.
Fintech-urile în față, dar băncile ajung din urmă
Implementarea inteligenței artificiale și a învățării automate au fost fundamentale în capacitatea instituțiilor financiare de a extrage și de a utiliza aceste date. Uneori, fiind eliminate dintr-un număr mare de date brute, aceste instrumente le-au oferit creditorilor capacitatea de a evalua rapid bonitatea consumatorilor defavorizați.
Vorbitorii au fost de acord că fintech a preluat conducerea în implementarea tehnologiei, popularitatea crescândă a BNPL ca un prim exemplu al succesului lor. Cu toate acestea, băncile au început să prindă și încep să se potrivească cu inovația fintech-urilor în deservirea consumatorilor pe care i-ar fi respins în mod tradițional.
„Așa se așteaptă clienții să interacționeze. Așa funcționează economia actuală”, a spus Huntington. „Nu cred că mai este o opțiune ca băncile să spună nu. În mod tradițional, așa am procedat întotdeauna și o vom continua așa.”
Băncile, cu sistemele lor vechi, au avut dificultăți în încorporarea noii tehnologii, necesitând implementarea unor măsuri extinse pentru a menține standardele conforme.
„Nu vă înșelați în privința asta. Este foarte complex să o facem corect și să o punem în funcțiune, în special, după cum știți, instituțiile financiare mai mari și o parte din infrastructura noastră”, a spus Huntington.
„Este foarte complex să începeți și să faceți bine. Cred că totul este despre construirea acelor modele, rularea lor una lângă alta pentru a spune că acesta a fost rezultatul așteptat... Cred că asta este o mare parte din ceea ce probabil se gândesc multe bănci în acest moment.”
Explicabilitatea este dificilă, dar esențială
Utilizarea AI a primit critici atât din partea autorităților de reglementare, cât și a consumatorilor, care sunt îngrijorați de faptul că tehnologia ar putea conține părtiniri moștenite. Subiectul explicabilității și clarității pe baza cărora sunt luate deciziile a devenit din ce în ce mai relevant atunci când se preiau seturi vaste de date alternative.
Respectarea standardelor de explicabilitate poate fi o provocare pentru instituțiile care doresc să construiască modele interne care să le informeze procesul de subscriere.
„Așadar, atunci când aveți un model de învățare automată AI, puteți opera în timp real, puteți informa în timp real, puteți extrage informațiile și puteți să se antreneze și să aibă explicabilitate în timp real”, a spus Stares.
„Dacă aveți tehnologia pentru a încorpora datele non-FCR și a le lua în forma sa nativă, puteți ingera acele date chiar în luarea deciziilor. Acest lucru poate fi apoi folosit pentru a informa modelele, iar decizia dvs. este ceea ce ar menține conformitatea.”
Allard a fost de acord, afirmând că asigurarea documentației și clarității atunci când construiesc modele decizionale este esențială pentru această conformitate și ar putea deveni și mai importantă în viitor.
În timp ce în prezent, accesul la date poate fi limitat, eforturile sporite de dezvoltare a serviciilor bancare deschise în SUA au potențialul de a crea acces pe scară largă la date alternative.
„Sper că, în viitor, va fi mai puțin complicat și mult mai ușor pentru un consumator să spună: „Iată toate conturile mele. Aici fac banci, aici fac afaceri, iar eu, în calitate de consumator, aleg să-mi partajez datele”. Apoi, este de datoria oamenilor care iau decizii de credit bazate pe acestea să aibă acces la tehnologia potrivită pentru a o ajusta și utiliza”, a spus Allard.
„Atâta timp cât datele sunt disponibile, este vorba despre alegerea soluției potrivite pentru a le folosi.”
Toți cei trei vorbitori au considerat că alegerea soluției tehnologice este esențială pentru succesul datelor alternative în atingerea obiectivului de incluziune sporită.
Biroul de credit este timpul să se schimbe
Una dintre întrebările finale ale webinarului s-a adresat Biroului de Credit.
Scorul de credit tradițional a fost o metodă standardizată de a subscrie împrumuturi de ani de zile. Inovația Fintech în decizia de creditare a devenit o nevoie imediată de modalități alternative de a deschide creditul către un public mai larg. Afluxul de date alternative ar putea informa procesul de punctare al biroului de credit, ocolind nevoia de tehnologii interne alternative pentru instituțiile individuale.
„Nu cred că există o opțiune”, a spus Huntington. „Cred că trebuie să schimbe modelul și modul în care acest nucleu este calculat și să încorporeze unele dintre aceste date.”
„Întrebarea va fi în ce ritm pot inove pentru a se asigura că folosesc datele și sursele alternative de date într-un mod relevant.”
LEGATE DE:
- Distribuție de conținut bazat pe SEO și PR. Amplifică-te astăzi.
- Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Cunoștințe amplificate. Accesați Aici.
- Sursa: https://news.fintechnexus.com/provenir-webinar-alternative-data-the-catalyst-for-financial-inclusion/