สำรวจอนาคตของการชำระเงินกับ Richie Serna ซีอีโอของ Finix Payments

ริชชี่ เซอร์น่าซีอีโอของ การชำระเงิน Finixมีมุมมองเบาะหน้าเกี่ยวกับการชำระเงิน FinTech ที่เพิ่มขึ้น ในการสนทนากับ Collin Canright ริชชี่พูดถึง

• การศึกษาภาคปฏิบัติของเขาในด้านบูรณาการการชำระเงิน
• อิทธิพลของพ่อแม่ผู้อพยพของเขาและวิธีที่ Finix ได้ชื่อมา
• แข่งขันกับ Stripe ผู้นำการชำระเงิน FinTech
• ประวัติความเป็นมาของการกระจายการชำระเงิน
• อนาคตของการชำระเงินแบบเรียลไทม์และแพลตฟอร์ม SaaS

Collin: คุณได้รับการชำระเงินอย่างไร?

ริชชี่: เพื่อนสนิทและที่ปรึกษาของฉันคนหนึ่งเป็นผู้ร่วมก่อตั้ง ยอดคงเหลือ (ซึ่งให้บริการการชำระเงินแบบ B2B) เขาชอบบอกว่ามันเป็นอุบัติเหตุที่มีความสุขเสมอ ฉันทำงานที่ปรึกษาด้านการจัดการมาหลายปี และฉันกำลังเข้าสู่โลกสตาร์ทอัพเพื่อมองหางานด้านวิศวกรรมงานแรกของฉัน ฉันไม่มีดอกเบี้ยในการชำระเงิน มันแพร่หลายมากจนคุณมองข้ามมันไป วิศวกรที่ฉันพบที่ Balance คือวิศวกรที่เก่งที่สุดในซิลิคอนวัลเลย์ พวกเขามีส่วนสนับสนุน Python และ Ruby พวกเขาคือผู้โพสต์อันดับต้นๆ ใน Hacker News พวกเขากำลังเขียนหนังสือเกี่ยวกับการออกแบบ API ที่ยอดเยี่ยม

นั่นจะเป็นงานวิศวกรรมงานแรกของฉัน และพวกเขาก็เหวี่ยงฉันลงสู่ก้นบึ้ง วันแรกของฉันในการทำงาน คือการรวมระบบของนักพัฒนา พวกเขาเพียงช่วยให้ผู้คนผสานรวมเข้ากับ API การชำระเงินของเรา (ในภาษาการเขียนโปรแกรม) Python, Ruby, Java, PHP, C ซึ่งอาจเป็นหนึ่งในการศึกษาที่ดีที่สุดในการชำระเงินตลอดกาล

ยอดคงเหลือเป็นหนึ่งในตัวอำนวยความสะดวกในการชำระเงินก่อนกำหนด เราได้รวมโปรเซสเซอร์หลักไว้ที่นี่ในสหรัฐอเมริกา และได้ทำความเข้าใจว่ามันหมายถึงอะไรจริงๆ การกล่าวอ้างชื่อเสียงของเราก็คือเราเป็น API การชำระเงินตัวแรกที่ออกแบบมาโดยเฉพาะสำหรับตลาดกลางสำหรับแพลตฟอร์ม SaaS และเครือข่าย P2P เมื่อคุณเข้าไปที่ชั้นล่าง คุณจะได้เรียนรู้วิธีการทำไส้กรอก และเข้าใจถึงความซับซ้อนที่ลึกซึ้ง ความซับซ้อน ตลอดจนธรรมชาติอันลึกลับของเทคโนโลยีการชำระเงิน นั่นทำให้ฉันติดใจจริงๆ

ตอนนี้ฉันรับการชำระเงินมา 11 ปีแล้ว แต่ยังคงรู้ลึกลงไปในการจ่ายเงินมากขึ้นเรื่อยๆ ปีที่แล้ว เรากลายเป็นโปรเซสเซอร์ที่ได้มาแบบฟูลสแตก ดังนั้นเราจึงมีการเชื่อมต่อโดยตรงกับ Visa, MasterCard, Amex และ Discover มันยังคงสนุกสุด ๆ มันฟังดูเกินบรรยายมากอย่างแน่นอน

มันเป็นธุรกิจที่เกินบรรยาย ไม่มีทางอื่นเกี่ยวกับเรื่องนี้ เกือบทุกคนที่ฉันรู้จักอย่างจริงจังในธุรกิจนี้จะเรียกตัวเองว่าเป็นคนชอบจ่ายเงิน

ใช่แล้ว ฉันจำได้ว่าตอนที่ฉันบอกแม่ครั้งแรกว่าฉันต้องจ่ายเงิน เธอแบบว่า คุณทำงานที่วีซ่า และฉันก็บอกว่าเราทุกคนทำงานให้กับ Visa

เกี่ยวกับชื่อบริษัท Finix คุณคิดชื่อนี้ขึ้นมาได้อย่างไร? มันหมายความว่าอะไร?

เราขายยอดคงเหลือให้กับ ลาย ย้อนกลับไปในปี 2015 และหลังจากนั้นไม่นาน ฉันก็เริ่มต้นกับ Finix แต่เราไม่ได้รวมธุรกิจและไม่มีชื่อ มันไม่ใช่สิ่งสำคัญสำหรับเรา ดังนั้นเมื่อเราปิดลูกค้ารายแรกเมื่อต้นปี 2016 โดยพื้นฐานแล้ว เรามีเวลาไม่ถึง 24 ชั่วโมงในการเลือกชื่อ พ่อแม่ของฉันเป็นผู้อพยพชาวเม็กซิกัน พวกเขามาที่นี่โดยไม่มีเอกสารหลักฐาน ย้อนกลับไปในยุค 60; นั่นเป็นส่วนสำคัญในตัวตนของฉัน ดังนั้นฉันจึงคิดที่จะตั้งชื่อบริษัทเป็นภาษาสเปน ฉันส่งข้อความหาแม่ในวันนั้น ฉันคิดถึงชื่อสำหรับเงิน การเคลื่อนย้ายเงิน หรือการจ่ายเงินเป็นภาษาสเปน และไม่ได้ตกหลุมรักชื่อเหล่านี้เลย

แต่เพื่อนคนหนึ่งของฉันแนะนำ Phoenix Payments และฉันไม่ชอบสิ่งนั้นเลย แล้วฉันก็แบบว่า เดี๋ยวก่อน แต่คำว่า "ฟีนิกซ์" ในภาษาสเปนล่ะ? “Phoenix” ในภาษาสเปนคือ “Fénix” แล้วฉันก็คิดว่าโอ้ถ้าคุณเปลี่ยน é ด้วย Iเป็นคำที่สร้างขึ้นและสามารถใช้ได้ สิ่งหนึ่งที่ฉันชื่นชมมาโดยตลอดเกี่ยวกับบริษัทชำระเงินที่น่าจดจำที่สุดบางแห่งก็คือพวกเขาไม่ได้เน้นชื่อไปที่ "การชำระเงิน" ดังนั้นพวกเขาจึงโดดเด่น

ฉันต้องการถามคุณเกี่ยวกับ Stripe เนื่องจากหัวข้อข่าวของ TechCrunch Finix แข่งขันกับ Stripe. ขนาดของบริษัทค่อนข้างแตกต่างกันดังที่คุณกล่าวไว้ บอกฉันเพิ่มเติมเกี่ยวกับความได้เปรียบในการแข่งขันของคุณเหนือ Stripe

เมื่อพูดถึงการสร้างความแตกต่าง โดยทั่วไปแล้วการตัดสินใจเล็กๆ น้อยๆ เหล่านี้จะจบลงด้วยการทบต้นเมื่อเวลาผ่านไปเพื่อสร้างผลิตภัณฑ์ที่แตกต่าง Amazon จะบอกคุณว่าพวกเขาไม่มีฟีเจอร์สัญลักษณ์แสดงหัวข้อย่อยสักรายการเดียวที่ทำให้ Amazon แตกต่างอย่างแท้จริง มันคือการลงทุนในด้านลอจิสติกส์ ตลาด โครงสร้างพื้นฐาน และรูปแบบการกระจายสินค้า สิ่งเหล่านี้ทั้งหมดรวมกันคือสิ่งที่ก่อให้เกิดความแข็งแกร่งของ Amazon อย่างแท้จริง

เราคิดเช่นเดียวกันในเรื่องการชำระเงิน เราคิดถึงความแตกต่างระหว่าง Stripe และ Finix โดยที่ทั้งสองอย่าง iOS และตัวเราเองก็เหมือนกับ Android คุณเห็นมันในแง่ของการดำเนินธุรกิจที่พวกเขาพยายามจะล็อคคุณไว้ในระบบนิเวศของพวกเขา เรากำลังนำเสนอความสามารถในการกำหนดค่าและทางเลือกและทางเลือก ตัวอย่างที่เฉพาะเจาะจงมาจากกลยุทธ์ด้านอุปกรณ์ต่างๆ Stripe ซื้อบริษัทฮาร์ดแวร์ชื่อ ป.ป.สและบังคับให้ทุกคนใช้ฮาร์ดแวร์นั้น เราไม่เชื่อว่ามีเพียงอุปกรณ์เดียวเท่านั้นที่จะใช้งานได้สำหรับทุกคน

นั่นคือจุดที่คุณจะได้เปรียบเทียบระหว่าง Apple กับ Android

ใช่แล้ว มันเป็นโลกที่แตกต่างออกไปมากเมื่อพูดถึงลูกค้าของเรา พวกเขาให้ความสำคัญกับฟอร์มแฟคเตอร์ พวกเขาสนใจเรื่องราคา พวกเขาสนใจอุปกรณ์ที่ออกสู่ตลาดมานานหลายปีใช่ไหม? อุปกรณ์ที่ทำงานให้กับร้านอาหารไม่ใช่อุปกรณ์ที่จะทำงานให้กับพนักงานบริการภาคสนามที่ต้องมีความสามารถเคลื่อนที่

ความแตกต่างประการที่สองที่เราคิดจริงๆ คือ บุคลิกที่เราสร้างขึ้นมา จุดสนใจในอดีตของ Stripe อยู่ที่นักพัฒนามาโดยตลอด — นักพัฒนาโดยเสียค่าใช้จ่ายของผู้ใช้ที่ไม่ใช่ด้านเทคนิค เราเชื่อว่าการมี API ที่ยอดเยี่ยมถือเป็นหัวใจสำคัญของสิ่งที่เราทำ แต่เป้าหมายของเราคือการเป็นผู้นำในตลาดที่ใช้โค้ดน้อยและไม่ต้องเขียนโค้ด และเพิ่มศักยภาพให้กับผู้ใช้ที่ไม่ใช่ด้านเทคนิคอย่างแท้จริง แต่ผู้ใช้ที่มีอำนาจของผลิตภัณฑ์การชำระเงินไม่ใช่นักพัฒนา ผู้ใช้ระดับสูงคือการบัญชีของทีม back-office เป็นหัวหน้าฝ่ายดำเนินการชำระเงิน

และส่วนที่สามคือการสนับสนุนของเรา เราจะไม่เพียงแค่โยนเอกสารให้กับลูกค้าของเราแล้วบอกว่า อ่านหลายพันหน้าเหล่านี้แล้วสอนตัวเองเรื่องการชำระเงิน เราจับมือลูกค้าของเราด้วยประสบการณ์ถุงมือสีขาว และคะแนน Net Promoter Score (NPS) ของเราในช่วงครึ่งปีหลังนั้นอยู่ในระดับสูงที่ 70 ซึ่งสำหรับผลิตภัณฑ์ B2B ทุกประเภทนั้นถือว่าไม่ปกติเลยในเรื่องการชำระเงิน

ฉันคิดว่าฉันรู้สึกสดชื่นที่คุณมีคนสนับสนุนอย่างแท้จริง เพราะนั่นไม่ใช่สิ่งที่ฉันถือว่าเป็นเรื่องปกติใน Silicon Valley

มันค่อนข้างน่าหลงใหล ฉันคิดว่ามีสองสิ่งที่เกิดขึ้นใน Silicon Valley ซึ่งได้ซึมซับวัฒนธรรมและบังคับให้ผู้คนคิดแบบนั้น ประการหนึ่งคือแนวคิดที่ว่าทุกสิ่งทุกอย่างควรจะเป็น สินค้านำ การเจริญเติบโต. โดยพื้นฐานแล้วทุกอย่างควรจะขายตัวมันเอง ควรเป็นประสบการณ์การบริการตนเองอย่างสมบูรณ์ แต่ไม่มีสิ่งใดที่เป็นบริการตนเองได้อย่างสมบูรณ์จริงๆ คนจริงๆ คือผู้สร้างความแตกต่างอย่างมาก การมีเอกสารสำหรับนักพัฒนาที่ยอดเยี่ยมถือเป็นสิ่งสำคัญและสำคัญอย่างยิ่ง นั่นเป็นส่วนที่จำเป็นแต่ไม่เพียงพอของผลิตภัณฑ์และประสบการณ์ของลูกค้าที่ยอดเยี่ยม

Finix เป็นที่รู้จักอย่างกว้างขวางว่าเป็น “การชำระเงินแบบฝัง” ซึ่งเป็นคำที่ฉันไม่ชอบเป็นพิเศษ มันคลุมเครือเล็กน้อย การชำระเงินแบบฝังมีความหมายต่อคุณและกลยุทธ์ของ Finix อย่างไร

มันตลกดีเพราะมีการสนทนากันทั้งหมดเกี่ยวกับความแตกต่างระหว่างการชำระเงินแบบฝังและการชำระเงินแบบรวม และถ้าคุณดูในพจนานุกรม มันเป็นคำพ้องความหมายใช่ไหม? ไม่มีความแตกต่างมากนักที่มาจากคำเหล่านั้น

ประเด็นสำคัญประการหนึ่งที่เป็นแกนหลักของ Finix และประสบการณ์ของเราในการชำระเงินโดยรวมคือรูปแบบการกระจายการชำระเงิน เมื่อฉันพูดถึงรูปแบบการกระจายการชำระเงิน ฉันหมายถึงว่าร้านค้าจะไปที่ใครเมื่อพวกเขาสมัครรับประสบการณ์การชำระเงิน

ที่มา: Finix Payments

ย้อนกลับไปในยุค 60 เมื่อ Visa เปิดตัวครั้งแรก คุณต้องไปที่ธนาคารแห่งหนึ่งของคุณโดยตรง และพวกเขาจะรับประกันบัญชีการค้าให้กับคุณ แล้วคุณก็มีโปรเซสเซอร์ที่สร้างเทคโนโลยีสำหรับธนาคาร ซึ่งบอกว่า เฮ้ ถ้าเราสร้างเทคโนโลยีนี้ เราก็อาจออกสู่ตลาดและเริ่มขายมันให้กับพ่อค้าโดยตรง และจับกลุ่มเศรษฐศาสตร์ที่ได้มานั้น

จากนั้นในยุค 80 คุณมีโมเดล ISO โดยพื้นฐานแล้ว ธนาคารและผู้ดำเนินการกล่าวว่า "เรามีรองเท้าบู๊ทในพื้นที่ไม่เพียงพอที่จะขายให้กับร้านค้าแม่และเด็กทุกแห่ง ทุกร้านอาหารทั่วประเทศ เรามาสร้างกำลังการขายจำนวนมหาศาลที่เราสร้างได้ตอนนี้กันดีกว่า นั่นส่งผลให้เกิดรูปแบบการอ้างอิง และจุดตัดแรกของการชำระเงินและซอฟต์แวร์ก็เกิดขึ้นพร้อมกับรูปแบบการชำระเงินแบบผสานรวมนี้

ดาวพุธ อาจเป็นหนึ่งในผู้เล่นกลุ่มแรกๆ ในพื้นที่นั้น โดยพื้นฐานแล้วพวกเขากล่าวว่า คุณมีจุดขายที่ร้านอาหารและร้านค้าปลีกซึ่งแยกออกจากประสบการณ์การชำระเงินโดยสิ้นเชิง คุณสามารถเข้าไปในร้านเหล้าเล็กๆ และพวกเขาจะนับสินค้าคงคลัง ณ จุดขาย จากนั้นพวกเขาจะป้อนข้อมูลลงในฮาร์ดแวร์การชำระเงินจริงด้วยตนเอง จากนั้นคุณรูดบัตรของคุณ มันคล้ายกับประสบการณ์ของ เพย์พาลและอีเบย์ ย้อนกลับไปในวันที่คุณจะลงรายการผลิตภัณฑ์ของคุณบน eBay แต่จากนั้นคุณไปที่ PayPal เพื่อสมัครรับการชำระเงิน

ในปี 2010-12 คุณมีบริษัทอย่าง Balance ที่ฉันทำงานอยู่ ลายและ Braintree เป็นกลุ่มแรกที่ผลักดันแนวทางที่เน้นนักพัฒนาเป็นศูนย์กลาง ซึ่งกลายเป็นคลื่นลูกใหม่ที่ผู้คนพูดถึง เช่น การชำระเงินแบบฝัง หรือ FinTech แบบฝัง ถือเป็นอีกก้าวหนึ่งของโมเดลดังกล่าวที่คุณเห็นแพลตฟอร์ม SaaS ในธุรกิจเฉพาะเจาะจงที่ฝังการชำระเงินโดยสมบูรณ์โดยเป็นส่วนหนึ่งของประสบการณ์ผลิตภัณฑ์และเป็นส่วนหนึ่งของแหล่งรายได้ แพลตฟอร์มดังกล่าวจะไล่ตามกลุ่มตลาดที่เฉพาะเจาะจง และสร้างเครื่องมือเวิร์กโฟลว์และโซลูชันการดำเนินธุรกิจทั้งหมดที่จำเป็นในการจัดการการดำเนินงานในแต่ละวันของธุรกิจนั้น จากนั้นพวกเขาก็แบ่งการชำระเงินเป็นส่วนสำคัญของกลยุทธ์การชำระเงินของพวกเขา

ที่น่าสนใจจริงๆ สิ่งนี้มีอิทธิพลต่อธุรกิจของคุณอย่างไรในตอนนี้?

บ่อยครั้ง ผู้ค้าเหล่านั้นไม่รู้ว่าบริษัทอย่าง Finix เป็นบริษัทที่ให้บริการโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินนั้น ปัจจุบัน แพลตฟอร์ม SaaS เหล่านี้ได้กลายเป็น Square ของอุตสาหกรรมอย่างมีประสิทธิภาพแล้ว: Square สำหรับโรงยิม, Square สำหรับร้านอาหาร เราเคยเห็นบริษัทต่างๆ ในทุกแนวดิ่งใช้แนวทางนี้ โดยที่พวกเขาจะไปและมุมตลาดเฉพาะกลุ่มนี้มากขึ้น และเพิ่มตลาดโดยรวมที่สามารถระบุได้โดยรวมด้วยการชำระเงินหลายชั้น

ฉันคิดว่าสิ่งหนึ่งที่เราเห็นที่ Finix คือโลกที่บริษัท SaaS แนวตั้งเหล่านี้กลายเป็นธนาคารแห่งอนาคต พวกเขาไม่เพียงนำเสนอซอฟต์แวร์เพื่อจัดการธุรกิจเท่านั้น แต่ยังจัดการการดำเนินงานและแบ่งชั้นการชำระเงิน พวกเขาแบ่งชั้นในการกู้ยืม การบริหารเงิน บัญชีเงินเดือน และผลิตภัณฑ์และชุดโซลูชั่นทั้งหมดที่คุณมักจะเห็นบนเว็บไซต์ของธนาคารพาณิชย์ ตอนนี้พวกเขากำลังเริ่มแยกกลุ่มผลิตภัณฑ์เหล่านั้นทั้งหมดและรวมกลุ่มใหม่ภายในแพลตฟอร์ม SaaS

นั่นนำไปสู่หัวข้อสุดท้ายของฉัน ซึ่งเป็นหัวข้อที่สะดุดตาฉันในตอนแรก คุณกำลังใช้ Visa Direct และ Mastercard Send สำหรับคุณ การจ่ายเงิน Finix และฉันสงสัยว่าคุณเห็นการใช้การชำระเงินแบบเรียลไทม์ที่เร็วขึ้นได้อย่างไร

มันคือปี 2024 และแม้กระทั่งทุกวันนี้ การจ่ายเงินให้กับลูกค้ายังคงเป็นจุดขัดแย้งอย่างมาก ดังนั้นเป้าหมายของเราในการจ่ายเงินคือการช่วยให้ธุรกิจทุกขนาดสามารถส่งเงินโดยตรงไปยังบัตรหรือบัญชีธนาคารผ่าน API เดียว หรือใช้ชุดโซลูชันแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและแบบใช้โค้ดน้อย สิ่งที่น่าตื่นเต้นเกี่ยวกับ push-to-card คือคุณสามารถใช้บัตรเดบิตหรือบัตรเครดิตที่มีอยู่แล้วส่งเงินไปให้แบบเรียลไทม์ได้ตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน 7 วันต่อปี

ในอดีต ต้องใช้เวลาหลายเดือนในการพัฒนาและหลายเดือนกว่าจะได้รับการอนุมัติจากธนาคารสำหรับเรื่องนี้ ตอนนี้คุณสามารถตั้งค่าผ่าน Finix ได้ภายในหนึ่งวันและเริ่มเคลื่อนย้ายเงินแบบเรียลไทม์ มันน่าตื่นเต้นมากสำหรับลูกค้าของเรา เราเห็นกรณีการใช้งานการจ่ายเงิน เช่น การเคลมประกัน การเบิกจ่ายเงินกู้ และค่าธรรมเนียมสัมภาระสูญหายสำหรับสายการบิน โดยพื้นฐานแล้วเราได้เห็นทุกกรณีการใช้งานสำหรับบัญชีเจ้าหนี้ ตอนนี้เราจึงสามารถช่วยให้ลูกค้าของเรานำการชำระเงินที่รวดเร็วยิ่งขึ้นมาสู่ลูกค้าได้โดยไม่ต้องสร้างการเชื่อมต่อของตนเองกับธนาคารหรือกับ Visa Direct หรือ Mastercard Send โดยตรง

ฉันคิดว่านั่นเป็นจุดจบที่ดี มันเป็นความสุข . .

• เนื้อหาที่ขับเคลื่อนด้วย SEO และการเผยแพร่ประชาสัมพันธ์ รับการขยายวันนี้
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai เพิ่มพลังให้กับตัวเอง เข้าถึงได้ที่นี่.
• เพลโตไอสตรีม. Web3 อัจฉริยะ ขยายความรู้ เข้าถึงได้ที่นี่.
• เพลโตESG. คาร์บอน, คลีนเทค, พลังงาน, สิ่งแวดล้อม แสงอาทิตย์, การจัดการของเสีย. เข้าถึงได้ที่นี่.
• เพลโตสุขภาพ เทคโนโลยีชีวภาพและข่าวกรองการทดลองทางคลินิก เข้าถึงได้ที่นี่.
• ที่มา: https://fintechrising.co/exploring-the-future-of-payments-with-richie-serna-ceo-finix-payments/