یو کے حکومت کی جانب سے 2023 میں شائع ہونے والا جو گارنر کا فیوچر آف پیمنٹ کا جائزہ برطانیہ کے موجودہ فوری ادائیگی کے ماحول کی پیچیدگی کی عکاسی کرتا ہے۔ صورتحال نے عالمی فوری ادائیگیوں میں برطانیہ کی ابتدائی قیادت کو کم ہونے کی اجازت دی ہے۔ دی
بینک اکاؤنٹ کی منتقلی کے ذریعے فرد سے فرد کی ادائیگیوں کے معاملے میں برطانیہ پیچھے ہونا شروع ہو گیا ہے۔ UK فی کس اکاؤنٹ سے اکاؤنٹ منتقلی کی تعداد کے لحاظ سے 9ویں نمبر پر ہے، اور اس نے 17 تک گر کر 2027ویں نمبر پر آنے کی پیش گوئی کی ہے۔
مزید برآں، جیسا کہ حالیہ دہائیوں میں ادائیگیاں تیزی سے ڈیجیٹل ہو گئی ہیں، ادائیگیوں کے نظام نے بھی قومی بنیادی ڈھانچے کے لیے بہت زیادہ اہمیت اختیار کر لی ہے۔ £107 ٹریلین 2022 میں برطانیہ کے ادائیگیوں کے نظام سے گزرے – 44 کے برابر
گنا جی ڈی پی ادائیگیوں کی حرکیات COVID کے ساتھ بدل گئی ہیں جس میں نقد رقم میں تیزی سے کمی واقع ہوئی ہے – زیادہ تر تبدیلی کنٹیکٹ لیس ڈیبٹ کارڈ اور تیز ادائیگیوں میں ہوئی۔
بکھرے ہوئے ادائیگی کے ماحول کو بہتر طور پر سمجھنے کے لیے بارہ ماہ کے جائزے کو ان میں تقسیم کیا گیا ہے: نئے ضوابط، ڈیجیٹل ادائیگی کا بنیادی ڈھانچہ، فراڈ اور مالیات۔
2. ڈیجیٹل ادائیگیوں کا بنیادی ڈھانچہ
سابق وفاقی ریزرو چیئر برنانکے نے نوٹ کیا:
بینک آف انگلینڈ کو اپنے کان، دماغ اور اپنا بٹوہ کھولنے کی ضرورت ہے، کیونکہ اس نے جو ڈیٹا ٹولز استعمال کیے تھے وہ پرانے اور جدید دنیا میں مقصد کے لیے نا مناسب تھے۔
نیو پیمنٹ آرکیٹیکچر (این پی اے) پروگرام اپنے 10ویں سال کے قریب ہونے پر اسی طرح کا تبصرہ کیا جا سکتا ہے۔ دنیا کا بہترین فوری ادائیگی اور ڈیٹا چینل بننے کے لیے تیز ترین ادائیگی کی واقعی ضرورت ہے۔
اہم اقدامات
یو کے فنانس کا تخمینہ ہے کہ اگلے 5 سالوں میں ادائیگیوں کے روڈ میپ کی فراہمی کی لاگت £10bn اور £20bn کے درمیان ہے۔ اسی وقت مالیاتی خدمات فراہم کرنے والی کمپنیوں کا تخمینہ ہے کہ 91% بجٹ پہلے سے ریگولیٹری منصوبوں کے لیے مختص کیے جاتے ہیں۔ تین اہم اقدامات ہیں:
1. این پی اے: ISO 20022 عالمی پیغام کے معیارات کی بنیاد پر یوکے میں ادائیگیوں کے لیے منصوبہ بند نئی تعمیر ہے۔ فیڈرل ریزرو کا FedNow، امریکی فوری ادائیگی کا نظام، ISO 2023 کا استعمال کرتے ہوئے 20022 میں لائیو ہوا۔ ISO 20022 مالیاتی کے لیے ایک عالمی معیار ہے۔
ادائیگی کے ساتھ ایک بھرپور اور مستقل ڈیٹا فراہم کرنے والی معلومات۔
NPA کے نفاذ کے لیے UK کی پہل، 2015 میں شروع ہوئی، اور میراثی نظام بینک/PSP کے بنیادی ڈھانچے کو تبدیل کرنے/تزئین و آرائش کی وجہ سے تاخیر ہوئی جو کہ:
- پرانا: بیچ کے عمل کا استعمال کرتے ہوئے 90% بینکوں کے ساتھ حقیقی وقت سے پہلے ڈیزائن کیا گیا۔
- قدیم: کمپیوٹر کی زبانیں، جیسے COBOL، بڑے پیمانے پر استعمال ہوتی ہیں۔
- مہنگا: NPA کا نفاذ سب کے لیے مہنگا اور خطرناک ہوگا۔
PSPs NPA (سنٹرل انفراسٹرکچر اور بیک آفس) کی سراسر قیمت اور قابل اعتراض ادائیگی سے محروم ہیں۔
سوال یہ ہے کہ کیا ہمیں واقعی Bacs اور CHAPS کو تبدیل کرنے کی ضرورت ہے؟
بیکس حجم کم ہو کر 1% ہو گیا جبکہ قدر سال 5/2 میں 2024% بڑھ گئی۔
CHAPS اسی مدت میں حجم 1% تک کم ہو گیا اور قدر میں 10% کمی واقع ہوئی۔ CHAPS ریٹیل اینڈ کمرشل (pacs.008): حجم کل حجم کا 76% اور قیمت کا 25% ہے۔ ان میں سے بہت سی ادائیگیاں تیز ادائیگیوں کا استعمال کر سکتی ہیں اور اگر ایسا ہے تو چیلنج کر سکتے ہیں۔
CHAPS مالیاتی ماڈل۔
کے مقابلے میں تیز ادائیگی حجم میں 14 فیصد اور قدر میں 13 فیصد اضافہ ہوا۔
آج Faster Payments کی حد فی لین دین £1 ملین ہے۔ تاہم، مارکیٹیں لین دین کو مکمل کرنے کے لیے ادائیگی کی CHAPS گارنٹی پر انحصار کرتی ہیں۔ فیس اگرچہ وسیع پیمانے پر مختلف ہیں، مثلاً پراپرٹی خریدنے کے لیے £25 CHAPS ادائیگی بمقابلہ تیز ادائیگی کے لیے مفت۔
وصول کنندہ کے بینک اکاؤنٹ میں ظاہر ہونے والی رقم ضمانت ہوسکتی ہے۔
2. مرکزی بینک ڈیجیٹل کرنسی: ڈیجیٹل پاؤنڈ، اگر آگے بڑھا دیا جائے تو، نقد کی جگہ نہیں لیتا اور ادائیگی کرتے وقت مزید انتخاب دیتا ہے۔
3. اوپن بینکنگ: £1.5 بلین کی لاگت کا تخمینہ ہے اور اس نے برطانیہ کو عالمی قیادت کا کردار دیا ہے۔ برطانیہ کے 11% صارفین اور 17% SMEs فی لین دین £450 کی اوسط ادائیگی کرتے ہیں جو کہ £4.5 بلین فی ماہ ہے۔
یورپی یونین نے 400 تک 64 ملین صارفین کے ساتھ اوپن بینکنگ میں چار سالوں کے دوران 2024% کا اضافہ دیکھا ہے۔ اضافی قابل چارج خدمات کی ضرورت ناگزیر ہے کیونکہ UK اور EU عملی طور پر صفر ادائیگی کی فیس چاہتے ہیں۔
47.5 میں کل ادائیگیاں وقت کے ساتھ بڑھ کر £2022 بلین ہو گئی ہیں۔ لیکن تیزی سے تبدیلیاں ہوئی ہیں – خاص طور پر نقد اور چیک سے ڈیبٹ کارڈز اور تیز تر ادائیگیوں میں۔ 2008 سے تیز ادائیگیوں میں بتدریج اضافہ ہوا ہے اور جلد ہی دوسرے صارفین ہوں گے۔
ڈیبٹ کارڈ کے بعد پسندیدہ ادائیگی کا چینل۔ 2026 تک FP Bacs اور کیش کو ختم کر دے گا۔
ہندوستان کے نئے چینلز
ہندوستان میں نئے بینک اکاؤنٹ کی فوری منتقلی کے طریقے ملک بھر میں زیادہ استعمال اور فوری قبولیت کو راغب کر رہے ہیں۔
بھارت: نے نقد پر مبنی معیشت سے 'ڈیجیٹل انڈیا' کی طرف جانے کی ضرورت کی نشاندہی کی ہے۔ ادائیگیوں کے لیے اس کا مطلب ایک ریئل ٹائم شخص سے شخصی نظام بنانا تھا۔ اس میں قومی ڈیجیٹل آئی ڈی اسکیم سے تعمیر شامل ہے۔ کے لیے ایک مربوط ٹیکنالوجی اسٹیک
آخر سے آخر تک سفر فراہم کریں۔ QR کوڈ پر مبنی تجویز جس کے لیے وسیع مائیکرو سمال بزنس مارکیٹ کو پوائنٹ آف سیل ٹرمینلز تک رسائی کی ضرورت نہیں تھی۔
ہندوستان نے نئے نظاموں میں ڈیجیٹل شناخت کو شامل کیا ہے۔
نیشنل آئی ڈی برطانیہ میں ایک متنازعہ موضوع رہا ہے۔ تاہم، CoP اس بات کی تصدیق کرتا ہے کہ کون واقعی ادائیگی کا مطالبہ کر رہا ہے۔ موبائل فون پر بہت سی مالیاتی ایپس چہرے کی شناخت کا استعمال کر رہی ہیں۔
فوری ادائیگیوں کو آسان بنانا
ہندوستان اور امریکہ نے ریئل ٹائم ادائیگی کے نظام میں سرمایہ کاری کی ہے، جیسے UK Faster Payments۔ ہندوستان، مثال کے طور پر، اور بہتر کسٹمر انٹرفیس تعینات کر رہا ہے مثلاً اکاؤنٹ کی تفصیلات/سانٹ کوڈز اور بہتر APIs (ایپلی کیشن پروگرامنگ انٹرفیس) درج کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔
رابطے کے لیے
یو کے کو CoP میں درپیش مسائل میں سے ایک یہ ہے کہ اصل API پچھلے سات سالوں میں تیار نہیں ہوا ہے۔ تمام PSP کو آن لائن حاصل کرنے اور Pay.UK کے ذریعے CoP انڈیکس کو دوبارہ پلیٹ فارم بنانے میں وقت استعمال کیا گیا۔
کارپوریٹ ERP (جنرل لیجر) سسٹمز کے ساتھ انضمام کی اجازت دینے کے لیے معیاری کارپوریٹ/بینک APIs کی کمی ہے جہاں کمپنی کی مالیات رکھی جاتی ہے۔
ڈیجیٹل ادائیگیاں مزید آسان اور آسان ہوتی رہیں گی۔ eWallets 47% وقت استعمال ہو رہے ہیں۔ فوری ادائیگی کے لیے درکار انسانی سرگرمیاں کم ہوتی جا رہی ہیں۔ فوری ادائیگیاں ایک کموڈٹی بنتی جا رہی ہیں اور بہت زیادہ استعمال ہوتی ہیں کیونکہ یہ حوصلہ افزائی کرتی ہے۔
ہر ملک کی اقتصادیات 1 سے 2 فیصد تک فوری طور پر.
ادائیگی کے جائزے کا مستقبل: چھ ماہ پر - ڈیجیٹل ادائیگی کا بنیادی ڈھانچہ
افلاطون کے ذریعہ دوبارہ شائع کیا گیا۔
یو کے حکومت کی جانب سے 2023 میں شائع ہونے والا جو گارنر کا فیوچر آف پیمنٹ کا جائزہ برطانیہ کے موجودہ فوری ادائیگی کے ماحول کی پیچیدگی کی عکاسی کرتا ہے۔ صورتحال نے عالمی فوری ادائیگیوں میں برطانیہ کی ابتدائی قیادت کو کم ہونے کی اجازت دی ہے۔ دی
بینک اکاؤنٹ کی منتقلی کے ذریعے فرد سے فرد کی ادائیگیوں کے معاملے میں برطانیہ پیچھے ہونا شروع ہو گیا ہے۔ UK فی کس اکاؤنٹ سے اکاؤنٹ منتقلی کی تعداد کے لحاظ سے 9ویں نمبر پر ہے، اور اس نے 17 تک گر کر 2027ویں نمبر پر آنے کی پیش گوئی کی ہے۔
مزید برآں، جیسا کہ حالیہ دہائیوں میں ادائیگیاں تیزی سے ڈیجیٹل ہو گئی ہیں، ادائیگیوں کے نظام نے بھی قومی بنیادی ڈھانچے کے لیے بہت زیادہ اہمیت اختیار کر لی ہے۔ £107 ٹریلین 2022 میں برطانیہ کے ادائیگیوں کے نظام سے گزرے – 44 کے برابر
گنا جی ڈی پی ادائیگیوں کی حرکیات COVID کے ساتھ بدل گئی ہیں جس میں نقد رقم میں تیزی سے کمی واقع ہوئی ہے – زیادہ تر تبدیلی کنٹیکٹ لیس ڈیبٹ کارڈ اور تیز ادائیگیوں میں ہوئی۔
بکھرے ہوئے ادائیگی کے ماحول کو بہتر طور پر سمجھنے کے لیے بارہ ماہ کے جائزے کو ان میں تقسیم کیا گیا ہے: نئے ضوابط، ڈیجیٹل ادائیگی کا بنیادی ڈھانچہ، فراڈ اور مالیات۔
2. ڈیجیٹل ادائیگیوں کا بنیادی ڈھانچہ
سابق وفاقی ریزرو چیئر برنانکے نے نوٹ کیا:
بینک آف انگلینڈ کو اپنے کان، دماغ اور اپنا بٹوہ کھولنے کی ضرورت ہے، کیونکہ اس نے جو ڈیٹا ٹولز استعمال کیے تھے وہ پرانے اور جدید دنیا میں مقصد کے لیے نا مناسب تھے۔
نیو پیمنٹ آرکیٹیکچر (این پی اے) پروگرام اپنے 10ویں سال کے قریب ہونے پر اسی طرح کا تبصرہ کیا جا سکتا ہے۔ دنیا کا بہترین فوری ادائیگی اور ڈیٹا چینل بننے کے لیے تیز ترین ادائیگی کی واقعی ضرورت ہے۔
اہم اقدامات
یو کے فنانس کا تخمینہ ہے کہ اگلے 5 سالوں میں ادائیگیوں کے روڈ میپ کی فراہمی کی لاگت £10bn اور £20bn کے درمیان ہے۔ اسی وقت مالیاتی خدمات فراہم کرنے والی کمپنیوں کا تخمینہ ہے کہ 91% بجٹ پہلے سے ریگولیٹری منصوبوں کے لیے مختص کیے جاتے ہیں۔ تین اہم اقدامات ہیں:
1. این پی اے: ISO 20022 عالمی پیغام کے معیارات کی بنیاد پر یوکے میں ادائیگیوں کے لیے منصوبہ بند نئی تعمیر ہے۔ فیڈرل ریزرو کا FedNow، امریکی فوری ادائیگی کا نظام، ISO 2023 کا استعمال کرتے ہوئے 20022 میں لائیو ہوا۔ ISO 20022 مالیاتی کے لیے ایک عالمی معیار ہے۔
ادائیگی کے ساتھ ایک بھرپور اور مستقل ڈیٹا فراہم کرنے والی معلومات۔
NPA کے نفاذ کے لیے UK کی پہل، 2015 میں شروع ہوئی، اور میراثی نظام بینک/PSP کے بنیادی ڈھانچے کو تبدیل کرنے/تزئین و آرائش کی وجہ سے تاخیر ہوئی جو کہ:
PSPs NPA (سنٹرل انفراسٹرکچر اور بیک آفس) کی سراسر قیمت اور قابل اعتراض ادائیگی سے محروم ہیں۔
سوال یہ ہے کہ کیا ہمیں واقعی Bacs اور CHAPS کو تبدیل کرنے کی ضرورت ہے؟
بیکس حجم کم ہو کر 1% ہو گیا جبکہ قدر سال 5/2 میں 2024% بڑھ گئی۔
CHAPS اسی مدت میں حجم 1% تک کم ہو گیا اور قدر میں 10% کمی واقع ہوئی۔ CHAPS ریٹیل اینڈ کمرشل (pacs.008): حجم کل حجم کا 76% اور قیمت کا 25% ہے۔ ان میں سے بہت سی ادائیگیاں تیز ادائیگیوں کا استعمال کر سکتی ہیں اور اگر ایسا ہے تو چیلنج کر سکتے ہیں۔
CHAPS مالیاتی ماڈل۔
کے مقابلے میں تیز ادائیگی حجم میں 14 فیصد اور قدر میں 13 فیصد اضافہ ہوا۔
آج Faster Payments کی حد فی لین دین £1 ملین ہے۔ تاہم، مارکیٹیں لین دین کو مکمل کرنے کے لیے ادائیگی کی CHAPS گارنٹی پر انحصار کرتی ہیں۔ فیس اگرچہ وسیع پیمانے پر مختلف ہیں، مثلاً پراپرٹی خریدنے کے لیے £25 CHAPS ادائیگی بمقابلہ تیز ادائیگی کے لیے مفت۔
وصول کنندہ کے بینک اکاؤنٹ میں ظاہر ہونے والی رقم ضمانت ہوسکتی ہے۔
2. مرکزی بینک ڈیجیٹل کرنسی: ڈیجیٹل پاؤنڈ، اگر آگے بڑھا دیا جائے تو، نقد کی جگہ نہیں لیتا اور ادائیگی کرتے وقت مزید انتخاب دیتا ہے۔
3. اوپن بینکنگ: £1.5 بلین کی لاگت کا تخمینہ ہے اور اس نے برطانیہ کو عالمی قیادت کا کردار دیا ہے۔ برطانیہ کے 11% صارفین اور 17% SMEs فی لین دین £450 کی اوسط ادائیگی کرتے ہیں جو کہ £4.5 بلین فی ماہ ہے۔
یورپی یونین نے 400 تک 64 ملین صارفین کے ساتھ اوپن بینکنگ میں چار سالوں کے دوران 2024% کا اضافہ دیکھا ہے۔ اضافی قابل چارج خدمات کی ضرورت ناگزیر ہے کیونکہ UK اور EU عملی طور پر صفر ادائیگی کی فیس چاہتے ہیں۔
47.5 میں کل ادائیگیاں وقت کے ساتھ بڑھ کر £2022 بلین ہو گئی ہیں۔ لیکن تیزی سے تبدیلیاں ہوئی ہیں – خاص طور پر نقد اور چیک سے ڈیبٹ کارڈز اور تیز تر ادائیگیوں میں۔ 2008 سے تیز ادائیگیوں میں بتدریج اضافہ ہوا ہے اور جلد ہی دوسرے صارفین ہوں گے۔
ڈیبٹ کارڈ کے بعد پسندیدہ ادائیگی کا چینل۔ 2026 تک FP Bacs اور کیش کو ختم کر دے گا۔
ہندوستان کے نئے چینلز
ہندوستان میں نئے بینک اکاؤنٹ کی فوری منتقلی کے طریقے ملک بھر میں زیادہ استعمال اور فوری قبولیت کو راغب کر رہے ہیں۔
بھارت: نے نقد پر مبنی معیشت سے 'ڈیجیٹل انڈیا' کی طرف جانے کی ضرورت کی نشاندہی کی ہے۔ ادائیگیوں کے لیے اس کا مطلب ایک ریئل ٹائم شخص سے شخصی نظام بنانا تھا۔ اس میں قومی ڈیجیٹل آئی ڈی اسکیم سے تعمیر شامل ہے۔ کے لیے ایک مربوط ٹیکنالوجی اسٹیک
آخر سے آخر تک سفر فراہم کریں۔ QR کوڈ پر مبنی تجویز جس کے لیے وسیع مائیکرو سمال بزنس مارکیٹ کو پوائنٹ آف سیل ٹرمینلز تک رسائی کی ضرورت نہیں تھی۔
ہندوستان نے نئے نظاموں میں ڈیجیٹل شناخت کو شامل کیا ہے۔
نیشنل آئی ڈی برطانیہ میں ایک متنازعہ موضوع رہا ہے۔ تاہم، CoP اس بات کی تصدیق کرتا ہے کہ کون واقعی ادائیگی کا مطالبہ کر رہا ہے۔ موبائل فون پر بہت سی مالیاتی ایپس چہرے کی شناخت کا استعمال کر رہی ہیں۔
فوری ادائیگیوں کو آسان بنانا
ہندوستان اور امریکہ نے ریئل ٹائم ادائیگی کے نظام میں سرمایہ کاری کی ہے، جیسے UK Faster Payments۔ ہندوستان، مثال کے طور پر، اور بہتر کسٹمر انٹرفیس تعینات کر رہا ہے مثلاً اکاؤنٹ کی تفصیلات/سانٹ کوڈز اور بہتر APIs (ایپلی کیشن پروگرامنگ انٹرفیس) درج کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔
رابطے کے لیے
یو کے کو CoP میں درپیش مسائل میں سے ایک یہ ہے کہ اصل API پچھلے سات سالوں میں تیار نہیں ہوا ہے۔ تمام PSP کو آن لائن حاصل کرنے اور Pay.UK کے ذریعے CoP انڈیکس کو دوبارہ پلیٹ فارم بنانے میں وقت استعمال کیا گیا۔
کارپوریٹ ERP (جنرل لیجر) سسٹمز کے ساتھ انضمام کی اجازت دینے کے لیے معیاری کارپوریٹ/بینک APIs کی کمی ہے جہاں کمپنی کی مالیات رکھی جاتی ہے۔
ڈیجیٹل ادائیگیاں مزید آسان اور آسان ہوتی رہیں گی۔ eWallets 47% وقت استعمال ہو رہے ہیں۔ فوری ادائیگی کے لیے درکار انسانی سرگرمیاں کم ہوتی جا رہی ہیں۔ فوری ادائیگیاں ایک کموڈٹی بنتی جا رہی ہیں اور بہت زیادہ استعمال ہوتی ہیں کیونکہ یہ حوصلہ افزائی کرتی ہے۔
ہر ملک کی اقتصادیات 1 سے 2 فیصد تک فوری طور پر.
RYTLE کی MovR3 ای کارگو بائیک میں فوری لوڈنگ اور ان لوڈنگ کے لیے ایک آن بورڈ پیلیٹ لفٹ ہے – کلین ٹیکنیکا
یو ایس ڈیپارٹمنٹ آف انرجی کے فیکلٹی اپلائیڈ کلین انرجی سائنسز پروگرام نے پہلی بار کوہورٹ – کلین ٹیکنیکا کا اعلان کیا
بیٹھنے کے گھنٹوں کے بعد آپ کے جسم کے لیے نکات
2024-2033 کے لیے CBD Nutraceuticals مارکیٹ کا سائز، حصہ داری اور نمو کا تجزیہ – ورلڈ نیوز رپورٹ – میڈیکل ماریجوانا پروگرام کنکشن
ڈیٹا سینٹرز پاور ڈیمانڈ ایندھن یو ایس یوٹیلیٹی Q1 کی آمدنی کے مباحث
کیوں گرنا THC ٹیسٹ کے نتائج اہم ہیں۔
ڈیموکریٹس ماریجوانا پالیسی کو ویج ایشو کے طور پر دیکھتے ہیں – میڈیکل ماریجوانا پروگرام کنکشن