里奇·塞尔纳首席执行官 菲尼克斯支付，对金融科技支付的兴起有着最前沿的看法。在与科林·坎赖特的谈话中，里奇谈到
- 他接受过支付整合方面的在职教育。
- 他的移民父母的影响以及 Finix 的名字是如何得名的。
- 与金融科技支付领导者 Stripe 的竞争。
- 支付分配的历史。
- 实时支付和 SaaS 平台的未来。
Collin：您是如何涉足支付领域的？
里奇： 我的一位亲密朋友和导师是 当前余额 （提供 B2B 支付服务）。他喜欢说这总是幸福的意外。我在管理咨询领域工作了多年，当时我正在进入初创公司世界，寻找我的第一份工程工作。我对付款没有兴趣。它是如此普遍，以至于你认为它是理所当然的。我在 Balance 遇到的工程师都是硅谷最优秀的工程师。他们为 Python、Ruby 做出了贡献。他们是黑客新闻上的一些顶级海报。他们正在撰写有关出色 API 设计的书籍。
那将是我的第一份工程工作。他们把我扔进了深渊。我上班的第一天，负责开发人员集成。他们只是帮助人们集成到我们的支付 API（使用编程语言）Python、Ruby、Java、PHP、C。这可能是有史以来最好的支付教育之一。
Balance 是早期的支付服务商之一。我们在美国集成了主要处理器，并了解了它的真正含义。我们之所以出名，是因为我们是第一个专门为 SaaS 平台和 P2P 网络市场设计的支付 API。当您进入底层时，您可以看到香肠是如何制作的，并真正了解支付技术的深刻复杂性和深奥本质。这真的让我着迷。
我现在已经从事支付行业 11 年了，但你知道，我仍然在支付领域越陷越深。去年，我们成为了全栈收购处理器。因此，我们现在可以直接连接 Visa、MasterCard、Amex 和 Discover。还是超级好玩的。这听起来确实超级极客。
这是一个令人讨厌的行业，没有其他办法。几乎我所认识的业内人士都将自己称为支付极客。
是的，完全正确。我记得当我第一次告诉妈妈我正在付款时。她说，你在 Visa 工作。我说，我们都是为 Visa 工作。
关于公司名称，Finix。你是怎么想出这个名字的？这是什么意思？
我们将余额出售给 条纹 早在 2015 年，不久之后，我就开始使用 Finix。但我们还没有注册公司，也没有名字。这不是我们的优先事项。因此，当我们在 2016 年初关闭第一个客户时，我们基本上只有不到 24 小时的时间来选择名称。我的父母是墨西哥移民。早在 60 年代，他们就以无证身份来到这里。这绝对是我身份的重要组成部分，所以我想用西班牙语给公司命名。那天我给妈妈发了短信。我想到了西班牙语中金钱、金钱流动或支付的名称，但不一定会爱上其中任何一个。
但我的一位朋友建议使用凤凰支付，我一点也不喜欢。然后我想，等等，但是西班牙语的“凤凰”怎么样？ “菲尼克斯”在西班牙语中是“Fénix”，然后我想，哦，如果你把 é 与 I，这是一个虚构的词，并且可以使用。我一直钦佩一些最令人难忘的支付公司的原因之一是，他们的名字并不集中在“支付”上。所以他们脱颖而出。
我确实想向您询问有关 Stripe 的问题，因为 TechCrunch 的头条新闻是 Finix 与 Stripe 竞争。正如您提到的，公司规模存在很大差异。告诉我更多关于您相对于 Stripe 的竞争优势的信息。
当谈到差异化时，通常这些较小的决策最终会随着时间的推移而复杂化，从而构建出差异化的产品。亚马逊会告诉你，他们没有一项真正让亚马逊与众不同的单一功能。这是他们对物流、市场、基础设施和分销模式的投资。所有这些因素结合起来才真正形成了亚马逊的实力。
在支付方面，我们也以同样的方式思考这一点。我们思考 Stripe 和 Finix 之间的差异，他们就像 iOS，而我们自己就像 Android。你可以从他们的商业实践中看到这一点，他们确实试图将你锁定在他们的生态系统中。我们提供可配置性、选择和可选性。一个具体的例子可以归结为各种设备策略。 Stripe 收购了一家名为 BBPOS，他们强迫每个人都使用该硬件。我们不相信只有一种设备适合所有人。
这就是苹果与安卓的比较。
是的，完全正确。对于我们的客户来说，这是一个非常不同的世界。他们关心外形因素。他们关心价格点。他们关心市场上多年来的设备，对吧？适用于餐厅的设备不适用于必须具有移动功能的现场服务人员。
我们真正考虑的第二个区别是：我们正在构建的角色。 Stripe 历史上的重点一直是开发人员——开发人员以牺牲非技术用户为代价。我们相信，拥有出色的 API 绝对是我们工作的核心。但我们的目标实际上是成为市场上低代码、无代码的领导者，真正为非技术用户提供支持。但支付产品的超级用户并不是开发者。高级用户是后台团队会计。他是支付业务的主管。
第三部分是我们的支持。我们不会只是向我们的客户扔出文档，然后说，嘿，阅读这数千页并自学如何付款。我们为客户提供白手套体验。在过去的一年半里，我们的净推荐值 (NPS) 一直在 70 多分左右，这对于任何类型的 B2B 产品来说，在支付方面绝对是不正常的。
我认为令人耳目一新的是，你有真正的支持人员，因为这不是我认为的硅谷规范。
这非常令人着迷。我认为硅谷发生的两件事已经渗透到了文化中，迫使人们以这种方式思考。一是一切都应该是这样的想法 产品主导 生长。一切基本上都应该自行出售。这应该是一种完全自助的体验。但没有什么是真正完全自助的。一个真实的人是一个巨大的差异化因素。拥有优秀的开发人员文档绝对至关重要。对于出色的产品和客户体验来说，这是必要但还不够的部分。
Finix 被广泛称为“嵌入式支付”，我不太喜欢这个术语。有点模糊。嵌入式支付对您和 Finix 的战略意味着什么？
这很有趣，因为人们一直在讨论嵌入式支付和集成支付之间的区别。如果你查字典，它们是同义词，对吗？这些词实际上并没有太多区别。
Finix 以及我们在支付领域整体经验的核心关键主题之一是支付的分配模式。当我说支付的分销模式时，我的意思是商家在注册支付体验时会去找谁？
来源：Finix 支付
来源：Finix 支付早在 60 年代，当 Visa 首次推出时，您必须直接前往您的银行，他们会为您承保商业账户。然后，你有为银行构建技术的处理者，他们说，嘿，如果我们正在构建这项技术，我们不妨进入市场并开始将其直接出售给商家，并从收购经济中获得很大一部分。
然后在 80 年代出现了 ISO 模型。所以基本上，银行和处理商说，我们没有足够的资金来将其出售给全国各地的每家夫妻店、每家餐馆。让我们拥有现在可以创建的庞大销售队伍。这确实产生了推荐模型，而支付和软件的第一个交叉点就是这种集成支付模型。
水星 可能是该领域最早的参与者之一。他们基本上说，餐馆和零售商的销售点与支付体验完全脱钩。你可以走进一家小酒类商店，他们会在销售点清点库存，然后他们会手动将数据输入到实际的支付硬件中，然后你刷卡。和下面的经历非常相似 贝宝和易趣 回到过去，您会在 eBay 上列出您的产品，然后您会使用 PayPal 注册付款。
2010-12 年，有像 Balance 这样的公司，我就在那里工作过。条纹和 Braintree 他们确实是第一批进一步推动以开发人员为中心的方法的人，这成为人们谈论的新浪潮——嵌入式支付、嵌入式金融科技。这是该模型的又一步，您会看到特定垂直领域的 SaaS 平台将支付完全嵌入到其产品体验和收入流的一部分。这些平台将瞄准特定的细分市场，并构建管理该业务日常运营所需的所有工作流程工具和业务运营解决方案。然后他们将支付作为其支付策略的核心部分。
这真的很有趣。这对您现在的业务有何影响？
通常，这些商家并不知道像 Finix 这样的公司就是提供支付基础设施的公司。现在，这些SaaS平台实际上已经成为其行业的广场：健身房的广场，餐馆的广场。我们已经看到各个垂直领域的公司都在采取这种方法，他们将垄断这个更利基的市场，并通过分层支付来增加其总的潜在市场。
我认为我们在 Finix 看到的一件事是，这些垂直 SaaS 公司将成为未来的银行。他们不仅提供管理业务的软件，还管理运营，然后分层支付、分层贷款、财务、工资以及您通常在商业银行网站上看到的所有产品和解决方案套件。他们现在开始分拆所有这些产品，并将它们重新捆绑到 SaaS 平台中。
这就引出了我的最后一个主题，也是最初引起我注意的一个。您使用的是 Visa Direct 和 Mastercard Send 菲尼克斯支出 产品，我想知道您如何看待更快、实时支付的采用。
到了 2024 年，即使在今天，向客户付款仍然是一个巨大的摩擦点。因此，我们的支付目标是让各种规模的企业能够通过单个 API 或使用一套无代码和低代码解决方案将资金直接发送到银行卡或银行账户。 Push-to-card 令人兴奋的地方在于，您可以使用现有的借记卡或信用卡，全年 24 天、每天 7/365 实时向其汇款。
从历史上看，这需要数月的开发工作和数月的时间才能获得银行的批准。现在您可以通过 Finix 在一天内完成设置并开始实时转移资金。这对我们的客户来说非常令人兴奋。我们看到了支付用例，例如保险索赔、贷款支付和航空公司的行李丢失费。我们基本上已经见过应付账款的所有用例。因此，我们现在可以帮助我们的客户为他们的客户带来更快的付款，而无需建立自己与银行或 Visa Direct 或 Mastercard Send 的连接。
好吧，我认为这是一个结束的好地方。这是我的荣幸。 。 。